一、农商银行外拓的机会与优势

农商银行外拓的机会与优势是：

1、本地化优势：农商银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用农商银行带有鲜明的机构地方性，分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多，更广，当地十生十长的草根银行。但也使得农商银行活动与基层(乡村)，密切联系群众，这是其他机构所没有的。

2、资金管控优势：农商银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农商银行，成为农商银行的社员。

3、信息获取效率优势：农商银行由于管理层次少，经营方式灵活，同时基干农商银行的地缘优势，能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势农商银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。

二、银行打造核心竞争力和服务特色鲜明支行

特色就是竞争力

2015年，平安银行深圳分行全面启动了“特色分行、专业支行”建设，实行差异化发展，打造“专业化精品店”；中国邮政储蓄银行成立了“银发特色支行”，专门服务中老年客户群体、扶持涉老产业；齐鲁银行在全国示范性物流基地成立济南首家物流特色专业支行，开发出适用于物流行业的信贷产品——“政府增信贷”；北京银行在京“文化创意专营支行”目前已达6家。在商业银行树起特色支行旗帜之时，农村中小金融机构也早已在农村金融市场中建立起特色支行。

农村中小金融机构的特色支行主要围绕某一产业或群体，为其提供具有产业特色、群体特色的专业化、专营化、专属化一站式综合金融服务。特色支行与其他支行的管理模式基本一致，部分农村中小金融机构对特色支行在优惠政策、产品研发、人才建设、审批权限等方面给予了不同程度的倾斜。特色支行不仅在名称上各有差异，有的称为特色支行、专营支行，有的叫做特色金融服务中心，特色主题社区银行等等，就是在产品、服务以及经营管理方面也体现出差异化特征。

在服务上，更强调精准性。农村中小金融机构与其他金融机构相比，其最大的优势就是人熟、地熟、市场熟，因此，他们更能准确掌握当地企业、客户最需要的是什么样的服务。行业性服务、个性化服务、定制化服务、精准性服务在农村中小金融机构的特色支行运营中已是常规动作。湖北十堰农商行4家服务汽车产业的特色支行组建了汽车生产商服务团队、经销商服务团队、零售商服务团队，为汽车产业链的各个环节提供专人、专项、专业化服务，并逐个为汽车产业核心客户和重点建设项目制定一揽子金融服务方案，提高服务的针对性和精准性。

在产品上，更具有专属性。特色产品是特色支行的重要支撑和赢得市场的利器。农村中小金融机构特色支行都有专属的特色产品，少则三五个，多则数十种。例如，已建立7家小微企业专营支行的重庆农商银行对所有小微企业信贷产品设计都贯穿了“专属性”核心原则，针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业提供特色化、个性化的信贷产品，同时，再配以小微企业需要的其他综合类服务，为其量身定制专属金融服务方案。目前，除了已有的“商易贷”“诚易贷”“税易贷”等贷款产品，还针对产业链中为核心企业提供配套服务的小企业，推出了“订单贷”和“国内发票融资”两个产品。

在渠道上，更注重深入化。农村中小金融机构在特色支行的建设上，积极寻求各方合作，深入打通政府、市场管理方、企业上下游等环节的栓阻，精准对接，做好专营化、特色化文章。湖北襄阳农商行光彩支行着力打造“特色支行+专业市场”发展模式，与市场管理方深度合作，并深挖核心客户资源，链接上下游客户。通过与长虹食品城管理方建立良好合作关系，顺利打入长虹食品城，与390户商户开展业务合作，累计发放贷款6700万元。

在主题上，呈现多元化。随着农村产业的集聚发展和客户群体的分层，农村中小金融机构纷纷建立特色支行或网点，一家农商行、农信社往往建立数个特色支行，主要可分为三大类：一是依靠主导产业建立的特色产业类支行，例如湖北十堰农商行依靠汽车城资源建立了4个汽车产业特色支行，安徽药都农商行在全国中药材批发市场建立药乡支行，浙江省三门县联社作为台州首个“农村淘宝”项目试点县将下辖吴岙分社全力打造为首个电商型社区银行等；二是依据客户群体细分的特殊客户群支行，例如浙江省象山县联社的新象山人金融拓展服务中心，山西长子农商行推出的以中老年客户、儿童客户、女性客户为主题的特色支行；三是根据银行重点业务而设立的特色支行，例如高端理财支行，以及很多农信机构都设立的小微企业专营支行。

三、江苏农商银行有什么特色

江苏农商银行的特色是阳光信贷和金融服务村村通。江苏农商银行系统连续打造“阳光信贷”“金融服务村村通”等特色服务品牌，为全省100%农户和50%小微企业建立了信用档案，完成近万个行政村和社区的整体授信，贷款客户数超395万户(占全省金融业近三分之一)，涉农贷款、小微企业贷款余额均超万亿元，存贷款总额突破5万亿元。

四、请问：农村商业银行怎么样？优点与缺点是什么？

农村商业银行一般是当地政府以及企业共同持股，每个县的农商行是一个法人单位，省一级由省联社管理，省联社负责辖内县级农村商业银行的高管任命。

优点：

相对于国有六大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行），农村商业银行扎根于乡镇，网点多于六大行，成立的时间也较早，有先入为主的优势，

（一）普惠金融的优势。国家近些年一直在主推普惠金融，而农村商业银行是普惠金融的主力部队，获得的政策支持也最大，更有利于自身业务的推广。

（二）员工归属感更强。农村商业银行的工资普遍要高于同地区国有大行，员工的归属感也更强。

劣势：

（一）未形成规模优势

农村商业银行的业务一般仅限于县区辖内，跨区经验少之又少，且监管机构对跨区经验又加大了限制力度，因此未能形成规模优势。我国的城镇化水平又在不断提升，人口向大中型城市流动，常住人口规模也在缩减，因此业务拓展面临上限。

（二）科技水平有待提升

相对于六大行，农村商业银行的科技支撑化水平还有待提升。目前的形势是全国性业务拓展，需要强有力的科技支撑，对客户进行分类分级，精准营销，为客户提供更全面、更智能化的存贷款服务，而目前农村商业银行还有很长的一段路要走。

（三）物理网点的功能弱化

早些年，银行的趋势是网点越多越好，但随着网络的普及，银行排队的情况越来越少，大部分业务都已经转移到了移动客户端，网点的功能正在被弱化，而且国有大行已经通过网络的触角将业务推广到了乡村，农村商业银行的业务也面临强有力的竞争。

总而言之，农村商业银行也是银行，员工工资总体平均高于国有大行，有优势也有劣势，看你如何取舍。

五、农商行如何打造精品银行

随着农村信用禧股权改造完善，部分信用社改制设立农村商业银行，新组成的农商行在各项业务取得稳健快速发展，经营业绩持续提升的同时，如何才能让农商行的品牌形象深入人心，在竞争日益激烈的市场中占有一席之地，——那就是要打造精品银行。精品银行是指商业银行以建立良好的经营体制和高效的运行机制为前提，以经营创新、产品创新、服务为手段，以实现管理质量、资产质量、经营效益的不断提高为根本目的，采用集约化的经营方式，科学有效的配置全行各种资源，培育管理优势、服务优势、质量优势、产品优势、品牌优势的一种发展战略。简言之，就是好的银行，具备一流的管理、一流的服务和一流的业绩。要成为精品银行，笔者认为要分以下三步走：

第一步打造地方特色银行。这就要求在众多金融机构中，要做到人无我有、人有我精，独具优势、独具特色。同时还要准确定位，这点国务院早已为农商行作了定性：地方中小金融机构。这就是说地方银行要立足社区，服务中小企业和“三农”。农商行可以从打造特色支行入手，如可选几个网点依托大企业专门开展1+n模式供应链金融；把工业园集中地区的支行，打造成小企业贷款服务中心，深入园区逐户建立档案，为企业提供“保姆”、“一站式”服务；把个体工商户、贸易类客户集中的支行，打造成工商户贷款服务中心，积极开展商户门面房、摊位、存货等抵质押贷款；把在农村网点的支行，打造成“大三农”贷款服务中心，集中为各类专业户、种养大户服务，积极办理林权抵押、公务员担保等贷款，为所在地农村客户提供全面的金融服务。

第二步是提高管理者和员工素质。未来的发展战略是人才的战略，没有人才的企业是不可能持续发展的，所以必须提高管理者和员工素质，建立层次团队，提高竞争力，建立核心团队，把握农商行发展方向、战略和未来，建立管理团队，增加执行力，使有效的政策贯彻落实。建立基层团队，提高服务理念，真正抓住客户，使我们保持有客户资源，这些的实现都需要大家来学习，因此，农商行要建立正向激励机制，引导激励员工主动学习、增强素质。

第三步是提高核心竞争力。农商行不仅仅要靠自己培养人才，更需要引入人才，这样才能创新发展。目前农商行只能开展存贷款业务和少量中间业务。国际业务、表外业务涉及很少，这些都需要专业人才。其次是业务的竞争。农商行应及时关注客户需求、市场变化，调整经营策略，充分利用法人机构、审批快、决策链短的优势，巩固市场占有率、贷款覆盖率。第三是加大科技投入，大力发展电子银行业务和中间业务，大力拓展表外业务，优化资产负债结构，提高自身盈利能力和抗风险能力。通讯员：王佳玉/信用联社锦州办事处